Les mensualités RAP sont un pourcentage par tranches (1% à 10%) de votre AGI total, avec un minimum de $10 par mois, une réduction de $50 par personne à charge, l’annulation des intérêts impayés et une annulation du solde après 30 ans. Les mensualités IBR représentent 10% ou 15% du revenu discrétionnaire (l’AGI moins 150% du seuil de pauvreté pour votre foyer). Elles peuvent descendre à $0. Elles sont plafonnées à la mensualité standard sur 10 ans. Le solde est annulé après 20 ou 25 ans.
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2026 · L’ère SAVE est terminée
RAP ou IBR : quel plan vous coûte moins cher
Pour un emprunteur qui doit $32,000, avec un AGI de $48,000, RAP est d’environ $160.00 par mois pendant 30 ans, et l’IBR d’environ $200.50 par mois pendant 20 ans. RAP est plus bas ce mois-ci. L’IBR coûte moins au total. Vos chiffres remplacent cet exemple.
7,5 millions d’emprunteurs du plan SAVE (Saving on a Valuable Education, épargne pour une éducation utile) doivent le quitter. Quand l’avis de votre gestionnaire de prêts arrive, vous avez 90 jours pour choisir. Sinon, vous êtes inscrit automatiquement à RAP.
Les emprunteurs actuels de SAVE, de PAYE (Pay As You Earn, selon vos gains) et d’ICR (remboursement conditionnel au revenu) doivent changer de plan au plus tard le 1er juillet 2028.
Calculateur
RAP et IBR, à partir des mêmes chiffres
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Ce mois-ci
RAP
Moins cher ce mois-ci
160,00 $/mois
IBR
200,50 $/mois
Jusqu’à la fin
RAP
57 600,00 $
30 ans (360 paiements) · Annulation de 11 290,86 $
IBR
48 120,00 $
20 ans (240 paiements) · Annulation de 18 676,90 $
Les deux barres utilisent la même échelle.
RAP coûte environ 40,50 $ de moins par mois (160,00 $ contre 200,50 $), et IBR coûte environ 9 480,00 $ de moins au total (RAP 57 600,00 $, IBR 48 120,00 $).
RAP 160,00 $, comparé à IBR 200,50 $.
RAP annule chaque mois les intérêts impayés. Votre solde n’augmente pas tant que vous payez moins que les intérêts. Si un paiement à temps réduit le capital de moins de $50, le département de l’Éducation complète l’écart, dans la limite du plus petit montant entre $50 et ce paiement.
Le calcul suppose que votre AGI et la taille du foyer restent stables. Les mensualités sont recalculées chaque année à partir de votre déclaration de revenus. Les gestionnaires de prêts arrondissent au multiple de $5 le plus proche. Ceci est une estimation, pas un conseil financier.
Dernière mise à jour : September 29, 2026. Sources : StudentAid.gov et 34 CFR 685.209.
Comment les deux plans sont calculés
Rien n’est caché. Voici exactement ce qui entre dans chaque chiffre, d’après le texte fédéral.
RAP utilise votre AGI total (revenu brut ajusté). Le pourcentage applicable (1% à 10% par tranche de $10,000, ou $120 par an à $10,000 ou moins) s’applique à tout cet AGI. Ainsi, $60,000 correspond à 5%, soit $250/mois. $100,000 correspond à 9%, soit $750/mois. $120,000 correspond à 10%, soit $1,000/mois, avant la réduction pour personnes à charge. On retire $50 par personne à charge, sans descendre sous $10. Les intérêts impayés sont annulés. Si un paiement à temps réduit le capital de moins de $50, le département de l’Éducation complète l’écart, dans la limite du plus petit montant entre $50 et le paiement du mois. Le solde restant est annulé après 30 ans.
IBR utilise le revenu discrétionnaire : l’AGI moins 150% du seuil de pauvreté fédéral de 2026 pour votre foyer ($15,960 pour une personne dans les 48 États contigus ; 150% du seuil pour une famille de 4 est de $49,500). Les prêts décaissés à partir de juillet 2014 paient 10% du revenu discrétionnaire et sont annulés après 20 ans. Les prêts plus anciens paient 15% et sont annulés après 25 ans. Les mensualités sont plafonnées au montant standard sur 10 ans, et peuvent être de $0. Le One Big Beautiful Bill Act (grande loi budgétaire de 2025) a supprimé le critère de difficulté financière partielle pour s’inscrire à l’IBR. Contrairement à RAP, les intérêts impayés ne sont pas entièrement annulés. Une mensualité basse peut donc faire augmenter le solde.
RAP est le seul plan selon le revenu pour les prêts dont le premier décaissement a lieu le 1er juillet 2026 ou après. Avec des prêts plus anciens, vous choisissez entre RAP et IBR.
Barème annuel des paiements RAP
| AGI (revenu brut ajusté, déclaration de l’année précédente) | Paiement annuel | ≈ Mensuel |
|---|---|---|
| $10,000 ou moins | $120 | $10 |
| $10,001–$20,000 | 1% de l’AGI | $10.00–$16.67 |
| $20,001–$30,000 | 2% de l’AGI | $33.34–$50.00 |
| $30,001–$40,000 | 3% de l’AGI | $75.00–$100.00 |
| $40,001–$50,000 | 4% de l’AGI | $133.34–$166.67 |
| $50,001–$60,000 | 5% de l’AGI | $208.34–$250.00 |
| $60,001–$70,000 | 6% de l’AGI | $300.01–$350.00 |
| $70,001–$80,000 | 7% de l’AGI | $408.34–$466.67 |
| $80,001–$90,000 | 8% de l’AGI | $533.34–$600.00 |
| $90,001–$100,000 | 9% de l’AGI | $675.01–$750.00 |
| Plus de $100,000 | 10% de l’AGI | $833.34+ |
Chaque pourcentage s’applique à tout l’AGI de la tranche (34 CFR 685.209(b)(2)), pas seulement à la part au-dessus du seuil de la tranche. Les mensualités incluent le plancher de $10 et excluent la réduction de −$50 par personne à charge. Exemples : AGI $60,000 → 5% → $250/mois ; $100,000 → 9% → $750/mois ; $120,000 → 10% → $1,000/mois.
Questions fréquentes
Questions fréquentes
Les cinq questions que les emprunteurs posent le plus.
Sources et avertissement
Dernière mise à jour : September 29, 2026. Les formules suivent le 34 CFR 685.209 et le One Big Beautiful Bill Act (P.L. 119-21) §80503. La suppression du critère de difficulté financière partielle pour l’IBR suit la lettre Dear Colleague des partenaires FSA (Federal Student Aid, aide fédérale aux étudiants) du 18 juillet 2025. Les seuils de pauvreté sont les barèmes fédéraux du HHS (ministère de la Santé) pour 2026 (91 FR 1797). L’abondement du capital suit le 34 CFR 685.209(o)(2) et CRS IF13075 / R48727. Les délais de transition suivent les consignes du département de l’Éducation et CNBC (sept. 2026). Ce site est indépendant. Il n’est pas affilié au département de l’Éducation des États-Unis. Il fournit des estimations à titre d’information seulement. Pas un conseil juridique, fiscal ou financier.
34 CFR 685.209OBBBA §80503Barèmes de pauvreté HHS 2026Lettre FSA, 18 juil. 2025CRS IF13075