RAP 的还款额是您全部 AGI 的分档百分比（1%–10%），每月最低 $10，每位受抚养人减少 $50，未付利息免除，30 年后免除余额。IBR 的还款额是可自由支配收入的 10% 或 15%（AGI 减去家庭人数所对应贫困线的 150%），可以低至 $0，上限为 10 年标准还款额，并在 20 年或 25 年后免除。
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2026 · SAVE 时代已经结束
RAP 与 IBR：哪种计划 更省钱
以欠款 $32,000、AGI $48,000 的一位借款人为例，RAP 大约每月 $160.00、共 30 年，IBR 大约每月 $200.50、共 20 年。这个月 RAP 更低，总额是 IBR 更低。填入您自己的数字后，两个结果都会跟着变。
750 万 SAVE（宝贵教育节省计划）借款人正在被转出该计划。贷款服务机构的通知到达后，您有90 天可以选择。否则将自动加入 RAP（还款协助计划）。
目前参加 SAVE、PAYE（按所赚金额还款）或 ICR（收入挂钩还款）的借款人，必须在 2028 年 7 月 1 日前完成转换。
计算器
同一组数字下的 RAP 与 IBR
下面先填了一个例子。改其中任何一个数字，答案会跟着变。不会保存。
这个月
RAP
本月更省
$160.00/月
IBR
$200.50/月
直到结束
RAP
$57,600.00
30 年（360 期还款） · 免除 $11,290.86
IBR
$48,120.00
20 年（240 期还款） · 免除 $18,676.90
两条条形用同一比例。
RAP 每月大约少 $40.50（$160.00 对比 $200.50），IBR 总计大约少 $9,480.00（RAP $57,600.00，IBR $48,120.00）。
RAP $160.00，对比 IBR $200.50。
RAP 每个月免除未付利息。只要还款少于当期利息，余额就不会增加。如果一笔按时还款使本金减少不足 $50，美国教育部会补足差额（不超过 $50 与该笔还款中的较小者）。
假设您的 AGI 和家庭人数保持不变。还款额每年按报税表重算。贷款服务机构会把还款额四舍五入到最接近的 $5。这是估算，不是理财建议。
最近更新：September 29, 2026。来源：StudentAid.gov 与 34 CFR 685.209。
两种计划如何计算
这里没有黑箱。每个数字的来历都写明了，直接依据联邦法规。
RAP使用您的全部 AGI（调整后总收入）。适用百分比（按每 $10,000 一档，为 1%–10%；$10,000 或以下为每年 $120）适用于这笔 AGI 的全部金额。因此，在扣除受抚养人减免之前，$60,000 按 5% 计算，为每月 $250；$100,000 按 9% 计算，为每月 $750；$120,000 按 10% 计算，为每月 $1,000。每位受抚养人减去 $50，最低不少于 $10。未付利息予以免除。如果按时还款所减少的本金不足 $50，美国教育部会补足差额，金额不超过 $50 与该月还款额中的较低者。剩余余额在30 年后免除。
IBR（按收入还款）使用可自由支配收入：以 AGI 减去您的家庭人数所对应的 2026 年联邦贫困线的 150%（在美国本土相连的 48 个州，一人家庭为 $15,960；四口之家贫困线的 150% 为 $49,500）。2014 年 7 月之后发放的贷款，按可自由支配收入的 10% 还款，20 年后免除。更早的贷款按 15% 还款，25 年后免除。还款额以 10 年标准还款额为上限，也可以是 $0。OBBBA（One Big Beautiful Bill Act，大而美法案）取消了加入 IBR 时的部分经济困难测试。与 RAP 不同，未付利息不会全部免除，所以较低的还款额可能让余额增加。
对于 2026 年 7 月 1 日或之后首次发放的贷款，RAP 是唯一的按收入还款计划。贷款发放更早的借款人，可以在 RAP 和 IBR 之间选择。
RAP 年度还款表
| AGI（调整后总收入，上一年报税） | 年度还款额 | ≈ 每月 |
|---|---|---|
| $10,000 或以下 | $120 | $10 |
| $10,001–$20,000 | AGI 的 1% | $10.00–$16.67 |
| $20,001–$30,000 | AGI 的 2% | $33.34–$50.00 |
| $30,001–$40,000 | AGI 的 3% | $75.00–$100.00 |
| $40,001–$50,000 | AGI 的 4% | $133.34–$166.67 |
| $50,001–$60,000 | AGI 的 5% | $208.34–$250.00 |
| $60,001–$70,000 | AGI 的 6% | $300.01–$350.00 |
| $70,001–$80,000 | AGI 的 7% | $408.34–$466.67 |
| $80,001–$90,000 | AGI 的 8% | $533.34–$600.00 |
| $90,001–$100,000 | AGI 的 9% | $675.01–$750.00 |
| 超过 $100,000 | AGI 的 10% | $833.34+ |
每个百分比都适用于该档内的全部 AGI（34 CFR 685.209(b)(2)），而不只是超出该档下限的部分。表中的每月金额已包含 $10 的下限，但没有扣除每位受抚养人 $50 的减免。例如：AGI $60,000 → 5% → 每月 $250；$100,000 → 9% → 每月 $750；$120,000 → 10% → 每月 $1,000。
常见问题
常见问题
借款人最常问我们的五个问题。
出处与声明
最近更新： September 29, 2026。公式依据 34 CFR 685.209 和 One Big Beautiful Bill Act（P.L. 119-21）§80503。IBR 取消部分经济困难要求，依据 2025 年 7 月 18 日的 FSA（联邦学生援助）合作方致同事信。贫困线为 HHS 2026 年联邦贫困指导标准（91 FR 1797）。本金配套依据 34 CFR 685.209(o)(2) 以及 CRS IF13075 / R48727。转换期限依据美国教育部的指导和 CNBC（2026 年 9 月）。本站独立运作，不隶属美国教育部。估算仅供参考，不是法律、税务或理财建议。
34 CFR 685.209OBBBA §80503HHS 2026 年贫困指导标准FSA 致同事信函 2025 年 7 月 18 日CRS IF13075