Los pagos de RAP son un porcentaje por tramos (1%–10%) del AGI total, con un mínimo mensual de $10, una reducción de $50 por dependiente, condonación del interés no pagado y condonación a los 30 años. Los pagos de IBR son el 10% o el 15% del ingreso discrecional (AGI menos el 150% de la línea de pobreza según el tamaño de la familia). Pueden llegar a $0, tienen un tope igual al monto estándar a 10 años y se condonan después de 20 o 25 años.
Esta traducción se ofrece para su comodidad; la versión en inglés prevalece. Leer en inglés
2026 · La era de SAVE terminó
RAP vs IBR: qué plan ahorra más
Para un prestatario con $32,000 de saldo y un AGI de $48,000, RAP queda en unos $160.00 al mes durante 30 años, e IBR en unos $200.50 al mes durante 20 años. RAP es más bajo este mes. IBR cuesta menos en total. Con sus cifras, ambos resultados cambian.
7.5 millones de prestatarios de SAVE están saliendo de ese plan. Cuando llega el aviso del administrador del préstamo, hay 90 días para elegir. Si no se elige, la inscripción automática es en RAP (Repayment Assistance Plan, Plan de Asistencia de Pago).
Quienes están en SAVE, PAYE o ICR deben cambiar de plan antes del 1 de julio de 2028.
Calculadora
RAP e IBR, con las mismas cifras
Un ejemplo ya está escrito. Cambia cualquiera de los dos números: no se guarda nada.
Este mes
RAP
Más económico este mes
$160.00/mes
IBR
$200.50/mes
Hasta que termina
RAP
$57,600.00
30 años (360 pagos) · $11,290.86 condonados
IBR
$48,120.00
20 años (240 pagos) · $18,676.90 condonados
Las dos barras usan la misma escala.
RAP cuesta unos $40.50 menos al mes ($160.00 frente a $200.50), y IBR cuesta unos $9,480.00 menos en total (RAP $57,600.00, IBR $48,120.00).
RAP $160.00 frente a IBR $200.50.
RAP condona cada mes el interés que el pago no cubre. El saldo no crece mientras el pago sea menor que el interés. Si un pago a tiempo reduce el capital en menos de $50, el Departamento de Educación cubre la diferencia, hasta el menor entre $50 y ese pago.
Se supone que el AGI y el tamaño de la familia no cambian. Los pagos se recalculan cada año con la declaración de impuestos. Los administradores del préstamo redondean al $5 más cercano. Esto es una estimación, no asesoría financiera.
Última actualización: September 29, 2026. Fuentes: StudentAid.gov y 34 CFR 685.209.
Cómo se calculan los dos planes
Aquí no hay caja negra. Esto es exactamente lo que entra en cada cifra, directo de la ley federal.
RAP usa el AGI (ingreso bruto ajustado) total. El porcentaje aplicable (1%–10% por tramos de $10,000, o $120 al año si el AGI es de $10,000 o menos) se aplica a todo ese AGI. Así, $60,000 es el 5% → $250/mes; $100,000 es el 9% → $750/mes; $120,000 es el 10% → $1,000/mes, antes de restar dependientes. Se restan $50 por dependiente, y el pago nunca baja de $10. El interés no pagado se condona. Si un pago a tiempo reduce el capital en menos de $50, el Departamento de Educación cubre la diferencia, hasta el menor entre $50 y el pago de ese mes. El saldo restante se condona después de 30 años.
IBR (Income-Based Repayment, pago según los ingresos) usa el ingreso discrecional: el AGI menos el 150% de la línea federal de pobreza de 2026 para el tamaño de la familia ($15,960 para un hogar de una persona en los 48 estados contiguos; el 150% de la pobreza para una familia de 4 es $49,500). Los préstamos posteriores a julio de 2014 pagan el 10% del ingreso discrecional y se condonan después de 20 años. Los préstamos más antiguos pagan el 15% y se condonan después de 25 años. Los pagos tienen un tope igual al monto estándar a 10 años, y pueden ser de $0. La ley One Big Beautiful Bill Act (OBBBA) eliminó la prueba de dificultad financiera parcial para inscribirse en IBR. En IBR, el interés no pagado no se condona por completo, así que un pago bajo puede hacer crecer el saldo.
RAP es el único plan de pago según ingresos (IDR) para préstamos con primer desembolso el 1 de julio de 2026 o después. Quienes tienen préstamos anteriores eligen entre RAP e IBR.
Tabla del pago anual de RAP
| AGI (ingreso bruto ajustado, declaración del año anterior) | Pago anual | ≈ Mensual |
|---|---|---|
| $10,000 o menos | $120 | $10 |
| $10,001–$20,000 | 1% del AGI | $10.00–$16.67 |
| $20,001–$30,000 | 2% del AGI | $33.34–$50.00 |
| $30,001–$40,000 | 3% del AGI | $75.00–$100.00 |
| $40,001–$50,000 | 4% del AGI | $133.34–$166.67 |
| $50,001–$60,000 | 5% del AGI | $208.34–$250.00 |
| $60,001–$70,000 | 6% del AGI | $300.01–$350.00 |
| $70,001–$80,000 | 7% del AGI | $408.34–$466.67 |
| $80,001–$90,000 | 8% del AGI | $533.34–$600.00 |
| $90,001–$100,000 | 9% del AGI | $675.01–$750.00 |
| Más de $100,000 | 10% del AGI | $833.34+ |
Cada porcentaje se aplica a todo el AGI de ese tramo (34 CFR 685.209(b)(2)), no solo a la parte por encima del límite inferior del tramo. Las cifras mensuales incluyen el mínimo de $10 y no incluyen la reducción de −$50 por dependiente. Ejemplos: AGI de $60,000 → 5% → $250/mes; $100,000 → 9% → $750/mes; $120,000 → 10% → $1,000/mes.
Preguntas frecuentes
Preguntas frecuentes
Las cinco preguntas que más se repiten.
Fuentes y aviso
Última actualización: September 29, 2026. Las fórmulas siguen el 34 CFR 685.209 y la One Big Beautiful Bill Act (P.L. 119-21) §80503. La eliminación de la dificultad financiera parcial de IBR, según la Dear Colleague Letter de FSA Partners (FSA: ayuda federal para estudiantes), del 18 de julio de 2025. Las líneas de pobreza son las HHS 2026 Federal Poverty Guidelines (91 FR 1797). El aporte al capital, según 34 CFR 685.209(o)(2) y CRS IF13075 / R48727. Los plazos de transición, según la orientación del Departamento de Educación y CNBC (sept. 2026). Este sitio es independiente, no está afiliado al Departamento de Educación de EE. UU. y ofrece estimaciones solo con fines informativos. No es asesoría legal, fiscal ni financiera.
34 CFR 685.209OBBBA §80503Guías de pobreza HHS 2026DCL de FSA, 18 jul 2025CRS IF13075