RAP 납부액은 총 AGI의 구간별 비율(1%–10%)이에요. 월 최소 $10, 피부양자 1명당 $50 감액, 내지 못한 이자 면제, 30년 탕감이 있어요. IBR 납부액은 재량 소득(AGI에서 가족 수 기준 빈곤선의 150%를 뺀 금액)의 10% 또는 15%예요. $0까지 내려갈 수 있고, 10년 표준 상환액이 상한이며, 20년 또는 25년 뒤 탕감돼요.
이 번역은 편의를 위한 것이며, 영어 원문이 우선합니다. 영어로 읽기
2026 · SAVE 시대는 끝났어요
RAP와 IBR, 어느 제도가 더 적게 드나요
잔액 $32,000, AGI $48,000이면 RAP는 30년 동안 월 약 $160.00, IBR는 20년 동안 월 약 $200.50이에요. 이번 달은 RAP가 더 낮고, 총액은 IBR가 더 적어요. 본인 숫자를 넣으면 두 결과 모두 따라가요.
750만 명의 SAVE(Saving on a Valuable Education, 교육비 절감 상환) 대출자가 이 제도에서 옮겨지고 있어요. 서비스 기관의 통지가 오면 90일 안에 고르세요. 그렇지 않으면 RAP(Repayment Assistance Plan, 상환 지원 제도)에 자동으로 가입돼요.
기존 SAVE, PAYE(소득 비례 상환), ICR(소득 연계 상환) 대출자는 2028년 7월 1일까지 전환해야 해요.
계산기
같은 숫자로 보는 RAP와 IBR
예시 숫자가 이미 들어 있습니다. 두 숫자 중 하나만 바꿔도 됩니다. 저장되지 않습니다.
이번 달
RAP
이번 달에 더 적어요
$160.00/월
IBR
$200.50/월
끝날 때까지
RAP
$57,600.00
30년(360회 납부) · $11,290.86 탕감
IBR
$48,120.00
20년(240회 납부) · $18,676.90 탕감
두 막대는 같은 눈금이에요.
RAP이 매달 약 $40.50 적고($160.00 대 $200.50), 총액은 IBR이 약 $9,480.00 적어요(RAP $57,600.00, IBR $48,120.00).
RAP $160.00 대 IBR $200.50.
RAP는 매달 내지 못한 이자를 면제해요. 이자보다 적게 내도 잔액은 늘지 않아요. 제때 낸 납부로 줄어든 원금이 $50보다 적으면, 미국 교육부가 그 차액을 채워 줘요. 한도는 $50과 그 납부액 중 더 적은 쪽이에요.
AGI와 가족 수가 그대로라고 가정해요. 납부액은 매년 세금 신고에 따라 다시 계산돼요. 서비스 기관은 납부액을 가장 가까운 $5로 반올림해요. 이것은 추정치이며, 재정 조언이 아니에요.
마지막 업데이트: September 29, 2026. 출처: StudentAid.gov 및 34 CFR 685.209.
두 제도의 계산 방법
속을 감추지 않아요. 각 숫자에 무엇이 들어가는지, 연방법 그대로예요.
RAP는 총 AGI(조정총소득)을 써요. 해당 비율($10,000 구간마다 1%–10%, $10,000 이하는 연 $120)은 그 AGI 전체에 적용돼요. 그래서 피부양자 감액 전에 $60,000은 5%로 $250/월, $100,000은 9%로 $750/월, $120,000은 10%로 $1,000/월이에요. 피부양자 1명당 $50을 빼고, $10 아래로는 내려가지 않아요. 내지 못한 이자는 면제돼요. 제때 낸 납부로 줄어든 원금이 $50보다 적으면, 미국 교육부가 그 차액을 채워 줘요. 한도는 $50과 그달 납부액 중 더 적은 쪽이에요. 남은 잔액은 30년 뒤에 탕감돼요.
IBR(Income-Based Repayment, 소득 기준 상환)은 재량 소득을 써요. AGI에서 가족 수에 해당하는 2026년 연방 빈곤선의 150%를 빼요(본토 48개 주, 1인 가구 $15,960. 4인 가구 빈곤선의 150%는 $49,500). 2014년 7월 이후 대출은 재량 소득의 10%를 내고 20년 뒤 탕감돼요. 그 이전 대출은 15%를 내고 25년 뒤 탕감돼요. 납부액 상한은 10년 표준 상환액이고, $0도 가능해요. OBBBA(One Big Beautiful Bill Act, 2025년 연방 종합법안)은 IBR 가입의 부분적 재정적 어려움 심사를 없앴어요. RAP와 달리 내지 못한 이자는 전부 면제되지 않아서, 납부액이 낮으면 잔액이 늘 수 있어요.
2026년 7월 1일 또는 그 이후에 처음 지급된 대출의 소득 기반 상환(IDR) 제도는 RAP뿐이에요. 그 이전 대출이 있는 사람은 RAP와 IBR 중에서 골라요.
RAP 연간 납부액 표
| AGI(조정총소득, 전년도 신고) | 연간 납부액 | ≈ 월 |
|---|---|---|
| $10,000 이하 | $120 | $10 |
| $10,001–$20,000 | AGI의 1% | $10.00–$16.67 |
| $20,001–$30,000 | AGI의 2% | $33.34–$50.00 |
| $30,001–$40,000 | AGI의 3% | $75.00–$100.00 |
| $40,001–$50,000 | AGI의 4% | $133.34–$166.67 |
| $50,001–$60,000 | AGI의 5% | $208.34–$250.00 |
| $60,001–$70,000 | AGI의 6% | $300.01–$350.00 |
| $70,001–$80,000 | AGI의 7% | $408.34–$466.67 |
| $80,001–$90,000 | AGI의 8% | $533.34–$600.00 |
| $90,001–$100,000 | AGI의 9% | $675.01–$750.00 |
| $100,000 초과 | AGI의 10% | $833.34+ |
각 비율은 그 구간의 AGI 전체에 적용돼요(34 CFR 685.209(b)(2)). 구간 하한을 넘는 금액에만 적용되는 것은 아니에요. 월 금액에는 $10 하한이 들어 있고, 피부양자 1명당 −$50 감액은 빠져 있어요. 예시: AGI $60,000 → 5% → $250/월, $100,000 → 9% → $750/월, $120,000 → 10% → $1,000/월.
자주 묻는 질문
자주 묻는 질문
대출자가 가장 많이 묻는 다섯 가지예요.
출처와 고지
마지막 업데이트: September 29, 2026. 공식은 34 CFR 685.209와 One Big Beautiful Bill Act (P.L. 119-21) §80503을 따라요. IBR의 부분적 재정적 어려움 요건 폐지는 FSA(연방 학자금 지원) Partners Dear Colleague Letter(2025년 7월 18일)에 있어요. 빈곤선은 HHS 2026 Federal Poverty Guidelines (91 FR 1797)예요. 원금 매칭은 34 CFR 685.209(o)(2)와 CRS IF13075 / R48727에 있어요. 전환 기한은 미국 교육부 안내와 CNBC(2026년 9월) 보도를 따라요. 이 사이트는 독립적이며 미국 교육부와 제휴하지 않아요. 추정치는 정보 제공용이며, 법률·세금·재정 조언이 아니에요.
34 CFR 685.209OBBBA §80503HHS 2026년 빈곤 지침FSA DCL 2025년 7월 18일CRS IF13075