Quel plan de remboursement choisir

D’abord, écartez les cas simples

• Nouveau prêt (décaissé le 1er juillet 2026 ou après) ? → Vous ne pouvez utiliser que RAP ou le plan Standard. L’IBR n’est pas proposé. Choisissez RAP si vous ne pouvez pas assumer le plan Standard sans difficulté.
• Vous voulez rembourser vite, et vous pouvez vous le permettre ? → Le plan Standard (10 ans) est en général le moins cher au total. Les plans selon le revenu baissent la mensualité, mais coûtent plus d’intérêts au total.
• Vous êtes sur SAVE et vous devez changer ? → Vous choisissez l’IBR ou RAP (ou le plan Standard). Ne laissez pas le gestionnaire de prêts vous inscrire automatiquement à RAP sans comparer d’abord.

Ensuite, votre arbre de décision (IBR ou RAP)

Q1 — Avez-vous besoin d’une mensualité de $0, ou proche de $0, tout de suite ?

• Oui → penchez pour l’IBR. L’IBR peut être de $0 lorsque le revenu est sous 150% du seuil de pauvreté, et ces mois comptent pour l’annulation. RAP ne descend jamais sous $10.
• Non → passez à la question 2.

Q2 — Votre foyer est-il nombreux, ou votre revenu est-il modeste ?

• Oui → comparez avec soin. L’IBR est souvent plus basse ce mois-ci. La déduction de 150% du seuil de pauvreté de l’IBR augmente avec la taille du foyer. RAP n’offre qu’un montant fixe de $50 par personne à charge. Une famille de 4 avec un AGI (revenu brut ajusté) sous $49,500 (150% du barème fédéral de pauvreté du HHS pour 2026) a une mensualité IBR de $0, mais une vraie mensualité RAP.
• Non → passez à la question 3.

Q3 — Voulez-vous figer et réduire le solde, ou obtenir l’annulation plus tôt ?

• Figer le solde → RAP. RAP annule les intérêts impayés. Le solde n’augmente pas. Si un paiement à temps réduit le capital de moins de $50, le département de l’Éducation complète l’écart, dans la limite du plus petit montant entre $50 et ce paiement.
• Annulation plus tôt → IBR. 20 à 25 ans, contre 30 ans pour RAP. Une difficulté financière partielle n’est plus exigée pour s’inscrire. La mensualité reste plafonnée au montant standard sur 10 ans.

Chaque règle a des exceptions, par exemple les emprunteurs PSLF (annulation pour service public) et les prêts d’études supérieures. Cet arbre est un point de départ. Il ne remplace pas un calcul avec vos vrais chiffres.

RAP, IBR et Standard en un coup d’œil

Comment ce guide a été rédigé

Rédigé par l’équipe éditoriale de RAP vs IBR à partir du 34 CFR 685.209, du One Big Beautiful Bill Act (P.L. 119-21) §80503 (grande loi budgétaire de 2025), de la lettre FSA (Federal Student Aid, aide fédérale aux étudiants) du 18 juillet 2025 (fin du critère de difficulté pour l’IBR) et des consignes de transition du département de l’Éducation. Dernière mise à jour : September 29, 2026. Avertissement : information seulement. Pas un conseil juridique, fiscal ou financier.