我该选择哪种还款计划

SAVE（宝贵教育节省计划）已经结束。您现在的实际选择是 IBR（按收入还款）、新的 RAP（还款协助计划），或标准还款计划（Standard）。本指南用三个问题，帮您做出选择。

先看几种可以直接判断的情况

新贷款（2026 年 7 月 1 日或之后发放）？→ 您只能使用 RAP 或标准计划。不提供 IBR。如果不能轻松负担标准计划，就选 RAP。
希望尽快还清，而且付得起？→ 标准计划（10 年）的总费用通常最低。按收入还款计划会降低每月还款额，但利息总额更高。
正在参加 SAVE，并且必须转换？→ 您可以选择 IBR 或 RAP（或标准计划）。在比较之前，不要让贷款服务机构把您自动加入 RAP。

然后用三个问题决定（IBR 与 RAP）

问题 1：您现在是否需要 $0 或接近 $0 的还款额？

是 → 更倾向 IBR。当收入低于贫困线的 150% 时，IBR 可以是 $0，并且这些月份会计入免除所需的期数。RAP 不会低于 $10。
否 → 看问题 2。

问题 2：您的家庭人数是否较多，或收入是否较低？

是 → 请仔细比较。这个月 IBR 常常更低。IBR 按贫困线的 150% 扣除，并随家庭人数增加。RAP 只给每位受抚养人固定的 $50。按 2026 年 HHS 贫困指导标准，一个四口之家如果 AGI（调整后总收入）低于 $49,500（贫困线的 150%），IBR 还款额为 $0，但 RAP 仍要还款。
否 → 看问题 3。

问题 3：您希望余额冻结并减少，还是更早免除？

希望冻结余额 → 选 RAP。它免除未付利息，余额不会增加。如果按时还款减少的本金不足 $50，教育部会补足差额，最多为 $50 与该期还款额中的较低者。
希望更早免除 → 选 IBR。期限是 20–25 年，RAP 是 30 年。加入不再需要部分经济困难。还款额仍以 10 年标准还款额为上限。

每条规则都有例外，例如 PSLF（公共服务贷款免除）的借款人，以及研究生贷款。这个步骤只是起点，不能代替用您的真实数字计算。

不必猜测，请算出准确数字： RAP 与 IBR 计算器会一次比较您的实际每月还款额、免除时间和余额变化。

RAP、IBR 与标准计划一览

	RAP（新）	IBR	标准计划
每月还款额	全部 AGI 的 1%–10%，最低 $10	可自由支配收入的 10%–15%，可以是 $0	固定金额，10 年还清
免除	30 年后	20–25 年后	无
利息免除	有（未付利息免除）	无（余额可能增加）	不适用
更适合	希望余额冻结、收入稳定	收入较低或家庭人数多	能够负担全额还款
新贷款（2026 年 7 月起）	可用	不可用	可用

本指南是如何写成的

由 RAP vs IBR 编辑团队根据 34 CFR 685.209、OBBBA（One Big Beautiful Bill Act，大而美法案，P.L. 119-21）§80503、2025 年 7 月 18 日的 FSA（联邦学生援助）致同事信函（关于 IBR 的经济困难门槛），以及美国教育部的转换指导写成。最近更新： September 29, 2026。 声明：仅供参考，不是法律、税务或理财建议。

OBBBA §80503Edfinancial美国教育部