Bản dịch này chỉ để bạn tham khảo cho tiện; bản tiếng Anh là bản có giá trị. Đọc bằng tiếng Anh
Hướng dẫn · Cập nhật September 29, 2026
Kế hoạch trả nợ nào tôi nên chọn
SAVE đã hết. Lựa chọn thực của bạn giờ là IBR (Income-Based Repayment, trả nợ theo thu nhập), RAP (Repayment Assistance Plan, kế hoạch hỗ trợ trả nợ) mới, hoặc kế hoạch Standard (trả cố định). Hướng dẫn này đi qua quyết định bằng ba câu hỏi.
Trước hết, xem các trường hợp dễ
- Khoản vay mới (giải ngân từ ngày 1 tháng 7 năm 2026 trở đi)? → Bạn chỉ dùng được RAP hoặc Standard. Không có IBR. Hãy chọn RAP nếu bạn không trả Standard một cách thoải mái.
- Muốn trả hết nhanh và trả nổi? → Standard (10 năm) thường rẻ nhất về tổng số tiền. Kế hoạch theo thu nhập làm khoản trả hàng tháng thấp hơn, nhưng tổng lãi thường cao hơn.
- Đang ở SAVE và phải chuyển? → Bạn chọn IBR hoặc RAP (hoặc Standard). Đừng để đơn vị phục vụ khoản vay tự động ghi danh bạn vào RAP khi bạn chưa so sánh.
Sau đó, cây quyết định của bạn (IBR và RAP)
Câu 1 — Bạn có cần khoản trả $0, hoặc gần $0, ngay bây giờ không?
- Có → nghiêng về IBR. IBR có thể là $0 (khi thu nhập dưới 150% chuẩn nghèo) và vẫn được tính cho việc xóa nợ. RAP không bao giờ dưới $10.
- Không → sang câu 2.
Câu 2 — Hộ bạn có đông người, hoặc thu nhập của bạn thấp?
- Có → hãy so sánh kỹ. IBR thường thấp hơn trong tháng này. Khoản trừ 150% chuẩn nghèo của IBR tăng theo số người trong gia đình. RAP chỉ giảm một mức cố định $50 cho mỗi người phụ thuộc. Gia đình 4 người với AGI (thu nhập gộp đã điều chỉnh) dưới $49,500 (150% chuẩn nghèo HHS năm 2026) có khoản trả IBR là $0, nhưng vẫn có khoản trả RAP thực.
- Không → sang câu 3.
Câu 3 — Bạn muốn dư nợ đứng yên và giảm xuống, hay được xóa sớm hơn?
- Giữ dư nợ đứng yên → RAP. RAP miễn lãi chưa trả (dư nợ không tăng). Nếu khoản trả đúng hạn làm giảm gốc dưới $50, Bộ Giáo dục (ED) bù phần thiếu, tối đa bằng số nhỏ hơn giữa $50 và khoản trả đó.
- Xóa sớm hơn → IBR. 20–25 năm, so với 30 năm của RAP. Bạn không còn cần chứng minh khó khăn tài chính một phần để ghi danh. Khoản trả vẫn có trần bằng mức tiêu chuẩn 10 năm.
Mọi quy tắc đều có ngoại lệ (ví dụ người vay PSLF (xóa nợ cho người làm khu vực công), khoản vay sau đại học). Cây này là điểm bắt đầu. Nó không thay cho việc chạy đúng số của bạn.
Đừng đoán — hãy chạy đúng số của bạn: máy tính RAP và IBR so sánh khoản trả hàng tháng thực, thời gian xóa nợ, và mức tăng của dư nợ, trong một lần bấm.
RAP, IBR và Standard trong một cái nhìn
| RAP (mới) | IBR | Standard | |
|---|---|---|---|
| Khoản trả hàng tháng | 1–10% tổng AGI, tối thiểu $10 | 10–15% thu nhập tùy ý, có thể là $0 | Cố định, trả hết trong 10 năm |
| Xóa nợ | Sau 30 năm | Sau 20–25 năm | Không có |
| Miễn lãi | Có (lãi chưa trả được miễn) | Không (dư nợ có thể tăng) | — |
| Phù hợp với | Dư nợ đứng yên, thu nhập ổn định | Hộ thu nhập thấp hoặc đông người | Trả nổi khoản trả đầy đủ |
| Khoản vay mới (từ 7/2026) | Dùng được | Không dùng được | Dùng được |
Hướng dẫn này được lập như thế nào
Do ban biên tập RAP vs IBR viết từ 34 CFR 685.209, OBBBA (One Big Beautiful Bill Act, đạo luật liên bang năm 2025, P.L. 119-21) §80503, công văn FSA (Cơ quan Hỗ trợ Sinh viên Liên bang) DCL ngày 18 tháng 7 năm 2025 (cửa khó khăn của IBR), và hướng dẫn chuyển đổi của Bộ Giáo dục. Cập nhật lần cuối: September 29, 2026. Lưu ý: chỉ để tham khảo — không phải tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính.
Kế hoạch trả nợ nàotôi nên chọn
SAVE đã hết. Lựa chọn thực của bạn giờ là IBR (Income-Based Repayment, trả nợ theo thu nhập), RAP (Repayment Assistance Plan, kế hoạch hỗ trợ trả nợ) mới, hoặc kế hoạch Standard (trả cố định). Hướng dẫn này đi qua quyết định bằng ba câu hỏi.