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Guía · Actualizada: September 29, 2026
¿Qué plan de pago conviene elegir?
SAVE ya no existe. Las opciones reales ahora son IBR (Income-Based Repayment, pago según los ingresos), el nuevo RAP (Repayment Assistance Plan, Plan de Asistencia de Pago) o el plan estándar. Esta guía recorre la decisión en tres preguntas.
Primero, los casos fáciles
- ¿Préstamo nuevo (desembolsado el 1 de julio de 2026 o después)? → Solo se puede usar RAP o el plan estándar. IBR no se ofrece. RAP conviene si el plan estándar no se puede pagar con comodidad.
- ¿Se quiere pagar pronto y es posible? → El plan estándar (10 años) suele ser el más barato en total. Los planes según ingresos bajan el pago mensual y suelen sumar más interés en total.
- ¿El plan es SAVE y hay que cambiar? → Se elige IBR o RAP, o el estándar. Conviene comparar antes de la inscripción automática en RAP.
Después, el árbol de decisión (IBR o RAP)
P1 — ¿Hace falta un pago de $0 o casi $0 ahora mismo?
- Sí → conviene IBR. IBR puede ser $0 cuando los ingresos están por debajo del 150% de la línea de pobreza, y ese pago cuenta para la condonación. RAP nunca baja de $10.
- No → pasar a la P2.
P2 — ¿El hogar es grande o los ingresos son bajos?
- Sí → comparar con cuidado. IBR suele ser más bajo este mes. La deducción del 150% de la pobreza de IBR crece con el tamaño de la familia. RAP solo resta $50 fijos por dependiente. Una familia de 4 con AGI (ingreso bruto ajustado) menor de $49,500 (el 150% de la guía de pobreza de HHS para 2026) tiene un pago de $0 en IBR y, en RAP, un pago por encima de $0.
- No → pasar a la P3.
P3 — ¿Conviene congelar y reducir el saldo, o condonar antes?
- Congelar el saldo → RAP. Condona el interés no pagado, así que el saldo no crece. Si un pago a tiempo reduce el capital en menos de $50, el Departamento de Educación cubre la diferencia, hasta el menor entre $50 y ese pago.
- Condonar antes → IBR. Son 20–25 años, frente a 30 de RAP. Ya no hace falta una dificultad financiera parcial para inscribirse. El pago sigue teniendo un tope igual al monto estándar a 10 años.
Toda regla tiene excepciones, por ejemplo prestatarios de PSLF (condonación por servicio público) o préstamos de posgrado. Este árbol es un punto de partida. No reemplaza el cálculo con las cifras reales.
Mejor calcular las cifras exactas. La calculadora RAP vs IBR compara el pago mensual real, el plazo de condonación y el crecimiento del saldo, en un clic.
RAP, IBR y el plan estándar de un vistazo
| RAP (nuevo) | IBR | Estándar | |
|---|---|---|---|
| Pago mensual | 1–10% del AGI total, mínimo $10 | 10–15% del ingreso discrecional, puede ser $0 | Fijo; se paga en 10 años |
| Condonación | Después de 30 años | Después de 20–25 años | Ninguna |
| Condonación del interés | Sí (el interés no pagado se condona) | No (el saldo puede crecer) | — |
| Conviene más para | Saldo congelado, ingresos estables | Hogares grandes o de bajos ingresos | Quien puede pagar el monto completo |
| Préstamos nuevos (7/2026+) | Disponible | No disponible | Disponible |
Cómo se preparó esta guía
Escrita por el equipo editorial de RAP vs IBR a partir del 34 CFR 685.209, la ley One Big Beautiful Bill Act (P.L. 119-21) §80503, la DCL de FSA (ayuda federal para estudiantes) del 18 de julio de 2025 (requisito de dificultad de IBR) y la orientación de transición del Departamento de Educación. Última actualización: September 29, 2026. Aviso: solo información. No es asesoría legal, fiscal ni financiera.
¿Qué plan de pagoconviene elegir?
SAVE ya no existe. Las opciones reales ahora son IBR (Income-Based Repayment, pago según los ingresos), el nuevo RAP (Repayment Assistance Plan, Plan de Asistencia de Pago) o el plan estándar. Esta guía recorre la decisión en tres preguntas.