Khoản trả RAP là một tỷ lệ theo bậc (1%–10%) của tổng AGI, với mức tối thiểu $10 mỗi tháng, giảm $50 cho mỗi người phụ thuộc, miễn lãi chưa trả, và xóa nợ sau 30 năm. Khoản trả IBR là 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý (AGI trừ 150% chuẩn nghèo theo số người trong gia đình), có thể thấp tới $0, có trần bằng mức tiêu chuẩn 10 năm, và được xóa sau 20 hoặc 25 năm.
Bản dịch này chỉ để bạn tham khảo cho tiện; bản tiếng Anh là bản có giá trị. Đọc bằng tiếng Anh
2026 · Thời SAVE đã kết thúc
RAP và IBR — kế hoạch nào giúp bạn tiết kiệm hơn
Với một người vay nợ $32,000 và AGI $48,000, RAP khoảng $160.00 một tháng trong 30 năm, IBR khoảng $200.50 một tháng trong 20 năm. RAP thấp hơn trong tháng này. IBR tốn ít hơn nếu tính tổng. Nhập số của bạn, cả hai con số sẽ đổi theo.
7,5 triệu người vay SAVE đang được chuyển khỏi kế hoạch. Khi thông báo của đơn vị phục vụ khoản vay tới, bạn có 90 ngày để chọn — nếu không, bạn được tự động ghi danh vào RAP.
Người vay SAVE, PAYE (trả khi có thu nhập) và ICR (trả nợ tùy theo thu nhập) hiện tại phải chuyển trước ngày 1 tháng 7 năm 2028.
Máy tính
RAP và IBR, từ cùng những con số
Một ví dụ đã được điền sẵn. Đổi một trong hai số — không có gì được lưu.
Tháng này
RAP
Rẻ hơn tháng này
160,00 $/tháng
IBR
200,50 $/tháng
Cho đến khi kết thúc
RAP
57.600,00 $
30 năm (360 lần trả) · Được xóa 11.290,86 $
IBR
48.120,00 $
20 năm (240 lần trả) · Được xóa 18.676,90 $
Hai thanh dùng cùng một thang.
RAP ít hơn khoảng 40,50 $ mỗi tháng (160,00 $ so với 200,50 $), và IBR ít hơn khoảng 9.480,00 $ cho tổng số tiền (RAP 57.600,00 $, IBR 48.120,00 $).
RAP 160,00 $ so với IBR 200,50 $.
RAP miễn lãi chưa trả mỗi tháng — số dư không tăng khi bạn trả ít hơn tiền lãi. Nếu khoản trả đúng hạn làm giảm gốc dưới $50, Bộ Giáo dục bù phần thiếu (tối đa bằng số nhỏ hơn giữa $50 và khoản trả đó).
Giả định AGI và quy mô gia đình của bạn không đổi. Khoản trả được tính lại mỗi năm theo tờ khai thuế. Đơn vị phục vụ khoản vay làm tròn đến $5 gần nhất. Đây là ước tính, không phải tư vấn tài chính.
Cập nhật lần cuối: September 29, 2026. Nguồn: StudentAid.gov và 34 CFR 685.209.
Hai kế hoạch được tính như thế nào
Không có phần tính bị giấu. Đây đúng là những gì đi vào mỗi con số, lấy từ luật liên bang.
RAP dùng tổng AGI (thu nhập gộp đã điều chỉnh) của bạn. Phần trăm áp dụng (1%–10% theo mỗi khung $10,000, hoặc $120/năm nếu từ $10,000 trở xuống) tính trên toàn bộ AGI đó — vậy $60,000 là 5% → $250/tháng, $100,000 là 9% → $750/tháng, $120,000 là 10% → $1,000/tháng, trước khi trừ cho người phụ thuộc. Trừ $50 cho mỗi người phụ thuộc, không bao giờ dưới $10. Lãi chưa trả được miễn. Nếu khoản trả đúng hạn làm giảm gốc dưới $50, Bộ Giáo dục bù phần thiếu, tối đa bằng số nhỏ hơn giữa $50 và khoản trả của tháng đó. Số dư còn lại được xóa sau 30 năm.
IBR dùng thu nhập tùy ý: AGI trừ 150% chuẩn nghèo liên bang năm 2026 theo số người trong gia đình ($15,960 cho hộ một người tại 48 tiểu bang liền kề; 150% chuẩn nghèo cho gia đình 4 người là $49,500). Khoản vay giải ngân từ tháng 7 năm 2014 trở đi trả 10% thu nhập tùy ý và được xóa sau 20 năm. Khoản vay cũ hơn trả 15% và được xóa sau 25 năm. Khoản trả có trần bằng mức tiêu chuẩn 10 năm, và có thể là $0. OBBBA (One Big Beautiful Bill Act, đạo luật liên bang năm 2025) đã bỏ bài kiểm tra khó khăn tài chính một phần khi ghi danh IBR. Khác với RAP, lãi chưa trả không được miễn hết, nên khoản trả thấp có thể làm dư nợ tăng.
RAP là kế hoạch IDR (trả nợ theo thu nhập) duy nhất cho khoản vay được giải ngân lần đầu từ ngày 1 tháng 7 năm 2026 trở đi. Người có khoản vay cũ hơn chọn giữa RAP và IBR.
Biểu đồ khoản trả RAP cả năm
| AGI (thu nhập gộp đã điều chỉnh, tờ khai năm trước) | Khoản trả cả năm | ≈ Mỗi tháng |
|---|---|---|
| $10,000 trở xuống | $120 | $10 |
| $10,001–$20,000 | 1% của AGI | $10.00–$16.67 |
| $20,001–$30,000 | 2% của AGI | $33.34–$50.00 |
| $30,001–$40,000 | 3% của AGI | $75.00–$100.00 |
| $40,001–$50,000 | 4% của AGI | $133.34–$166.67 |
| $50,001–$60,000 | 5% của AGI | $208.34–$250.00 |
| $60,001–$70,000 | 6% của AGI | $300.01–$350.00 |
| $70,001–$80,000 | 7% của AGI | $408.34–$466.67 |
| $80,001–$90,000 | 8% của AGI | $533.34–$600.00 |
| $90,001–$100,000 | 9% của AGI | $675.01–$750.00 |
| Trên $100,000 | 10% của AGI | $833.34+ |
Mỗi mức phần trăm áp dụng cho toàn bộ AGI trong khung đó (34 CFR 685.209(b)(2)), không chỉ phần vượt sàn của khung. Số tiền mỗi tháng đã gồm mức sàn $10 và chưa trừ mức giảm −$50 cho mỗi người phụ thuộc. Ví dụ: AGI $60,000 → 5% → $250/tháng; $100,000 → 9% → $750/tháng; $120,000 → 10% → $1,000/tháng.
Câu hỏi thường gặp
Câu hỏi thường gặp
Năm câu hỏi mà người vay hay hỏi chúng tôi.
Nguồn và lưu ý
Cập nhật lần cuối: September 29, 2026. Công thức theo 34 CFR 685.209 và One Big Beautiful Bill Act (P.L. 119-21) §80503. Việc bỏ điều kiện khó khăn tài chính một phần của IBR theo công văn Dear Colleague Letter của FSA Partners ngày 18 tháng 7 năm 2025 (FSA là Cơ quan Hỗ trợ Sinh viên Liên bang). Chuẩn nghèo là Hướng dẫn chuẩn nghèo liên bang HHS năm 2026 (91 FR 1797). Việc bù gốc theo 34 CFR 685.209(o)(2) và CRS IF13075 / R48727. Thời hạn chuyển đổi theo hướng dẫn của Bộ Giáo dục và CNBC (tháng 9 năm 2026). Trang này độc lập, không liên kết với Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, và đưa ra ước tính chỉ để tham khảo — không phải tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính.
34 CFR 685.209OBBBA §80503Chuẩn nghèo HHS 2026Công văn FSA DCL 18 tháng 7 năm 2025CRS IF13075