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指南 · 更新于 September 29, 2026

Repayment Assistance Plan（RAP，还款协助计划）： 它是什么，如何运作

RAP 是 2026 年全新的联邦按收入还款的学生贷款计划。这里用平实的话说明它如何运作，包括还款额、谁可以参加，以及 30 年免除。

简短回答

Repayment Assistance Plan（RAP）是一项新的联邦按收入还款计划，由 One Big Beautiful Bill Act（大而美法案）设立，自2026 年 7 月 1 日起生效。您的每月还款额是全部调整后总收入（AGI）的分档百分比（1%–10%），不会低于每月 $10。未付利息予以免除。当按时还款减少的本金不足 $50 时，教育部会配套本金。剩余余额在30 年后免除。

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RAP 还款额如何计算

您的年度还款额，基于最近一次报税表上的上一年度 AGI。这个百分比适用于这笔 AGI 的全部金额（34 CFR 685.209(b)(2)），并且每 $10,000 一档提高一个百分点：

AGI（调整后总收入，上一年报税）年度还款额≈ 每月
$10,000 或以下$120$10
$10,001–$20,000AGI 的 1%$10.00–$16.67
$20,001–$30,000AGI 的 2%$33.34–$50.00
$30,001–$40,000AGI 的 3%$75.00–$100.00
$40,001–$50,000AGI 的 4%$133.34–$166.67
$50,001–$60,000AGI 的 5%$208.34–$250.00
$60,001–$70,000AGI 的 6%$300.01–$350.00
$70,001–$80,000AGI 的 7%$408.34–$466.67
$80,001–$90,000AGI 的 8%$533.34–$600.00
$90,001–$100,000AGI 的 9%$675.01–$750.00
超过 $100,000AGI 的 10%$833.34+

每个百分比都适用于该档内的全部 AGI（34 CFR 685.209(b)(2)），而不只是超出该档下限的部分。表中的每月金额已包含 $10 的下限，但没有扣除每位受抚养人 $50 的减免。例如：AGI $60,000 → 5% → 每月 $250；$100,000 → 9% → 每月 $750；$120,000 → 10% → 每月 $1,000。

然后再做两项调整：

  • 每月还款额按每位受抚养人减少 $50（受抚养人是指您在报税表上申报的人）
  • 每月下限 $10。无论收入或家庭人数如何，还款额都不会低于这个数

已婚共同申报？还款额按你们的合计 AGI 计算。单独申报？只计算您自己的 AGI。

RAP 做了三件 SAVE（宝贵教育节省计划）没有做的事

  • 免除未付利息。如果按时还款额低于当期产生的利息，差额不向您收取。余额不会增加（不会出现负摊销）。
  • 本金配套。当一笔按时还款减少的未偿本金不足 $50 时，教育部减少的本金，等于 $50 与该月还款额中的较低者，再减去您这笔还款已经偿还的本金（34 CFR 685.209(o)(2)）。一笔只覆盖利息的 $10 还款，得到的配套是 $10，而不是固定的 $50。
  • 30 年免除。完成 360 期符合条件的还款后，剩余余额予以免除。

谁可以参加，谁必须使用

  • 任何联邦直接贷款（Direct Loan）借款人都可以使用 RAP。
  • 新贷款（2026 年 7 月 1 日或之后首次发放）：RAP 是唯一的按收入还款选项。不能选择 IBR。
  • 较早的贷款（2026 年 7 月 1 日之前）：您可以在RAP 和 IBR之间选择。加入 IBR 不再需要部分经济困难。
  • SAVE、PAYE（按所赚金额还款）或 ICR（收入挂钩还款）的借款人：这些计划正在逐步结束。您必须在 2028 年 7 月 1 日前转换，否则会自动加入 RAP。

RAP 常见问题

RAP 常见问题

RAP 是 2026 年全新的联邦按收入还款的学生贷款计划。这里用平实的话说明它如何运作，包括还款额、谁可以参加，以及 30 年免除。

RAP 是一项新的联邦按收入还款的学生贷款计划，自 2026 年 7 月 1 日起生效。每月还款额是您全部 AGI 的 1%–10% 分档百分比，最低 $10，每位受抚养人减少 $50，未付利息免除。当偿还的本金不足 $50 时有本金配套，并在 30 年后免除余额。

本指南是如何写成的

由 RAP vs IBR 编辑团队撰写（本站独立运作；尚未公布具名作者）。 公式依据 34 CFR 685.209 和 One Big Beautiful Bill Act（P.L. 119-21）§80503，并与 CRS IF13075 核对。贫困线和计划细节依据 HHS（91 FR 1797）以及美国教育部的指导。最近更新： September 29, 2026。声明：仅供参考，不是法律、税务或理财建议，也不是美国教育部的官方指导。

34 CFR 685.209OBBBA §80503HHS 2026CRS IF13075

Repayment Assistance Plan（RAP，还款协助计划）：它是什么，如何运作

RAP 是 2026 年全新的联邦按收入还款的学生贷款计划。这里用平实的话说明它如何运作，包括还款额、谁可以参加，以及 30 年免除。

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