RAP là kế hoạch vay sinh viên theo thu nhập mới của liên bang (có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2026). Khoản trả hàng tháng là 1%–10% theo bậc trên toàn bộ AGI, với mức tối thiểu $10, giảm $50 cho mỗi người phụ thuộc, miễn lãi chưa trả, bù gốc khi phần gốc đã trả dưới $50, và xóa nợ sau 30 năm.
Bản dịch này chỉ để bạn tham khảo cho tiện; bản tiếng Anh là bản có giá trị. Đọc bằng tiếng Anh
Hướng dẫn · Cập nhật September 29, 2026
Repayment Assistance Plan (RAP): là gì và hoạt động ra sao
RAP là kế hoạch trả nợ theo thu nhập mới của liên bang cho năm 2026. Đây là cách nó hoạt động — khoản trả, điều kiện, và việc xóa nợ sau 30 năm — bằng lời dễ hiểu.
Câu trả lời ngắn
Repayment Assistance Plan (RAP, kế hoạch hỗ trợ trả nợ) là kế hoạch trả nợ theo thu nhập mới của liên bang, do One Big Beautiful Bill Act (đạo luật liên bang năm 2025) tạo ra, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2026. Khoản trả hàng tháng là một tỷ lệ theo bậc (1%–10%) trên toàn bộ thu nhập gộp đã điều chỉnh của bạn, không bao giờ dưới $10/tháng. Lãi chưa trả được miễn. Bộ Giáo dục bù gốc khi khoản trả đúng hạn làm giảm gốc dưới $50. Số dư còn lại được xóa sau 30 năm.
Xem số của bạn trong chưa đầy một phút: so sánh RAP với IBR (Income-Based Repayment, trả nợ theo thu nhập) bằng máy tính RAP và IBR →
Khoản trả RAP được tính như thế nào
Khoản trả cả năm dựa trên thu nhập gộp đã điều chỉnh (AGI) của năm trước, lấy từ tờ khai thuế gần nhất. Phần trăm áp dụng cho toàn bộ AGI đó (34 CFR 685.209(b)(2)), và tăng một điểm cho mỗi khung $10,000:
| AGI (thu nhập gộp đã điều chỉnh, tờ khai năm trước) | Khoản trả cả năm | ≈ Mỗi tháng |
|---|---|---|
| $10,000 trở xuống | $120 | $10 |
| $10,001–$20,000 | 1% của AGI | $10.00–$16.67 |
| $20,001–$30,000 | 2% của AGI | $33.34–$50.00 |
| $30,001–$40,000 | 3% của AGI | $75.00–$100.00 |
| $40,001–$50,000 | 4% của AGI | $133.34–$166.67 |
| $50,001–$60,000 | 5% của AGI | $208.34–$250.00 |
| $60,001–$70,000 | 6% của AGI | $300.01–$350.00 |
| $70,001–$80,000 | 7% của AGI | $408.34–$466.67 |
| $80,001–$90,000 | 8% của AGI | $533.34–$600.00 |
| $90,001–$100,000 | 9% của AGI | $675.01–$750.00 |
| Trên $100,000 | 10% của AGI | $833.34+ |
Mỗi mức phần trăm áp dụng cho toàn bộ AGI trong khung đó (34 CFR 685.209(b)(2)), không chỉ phần vượt sàn của khung. Số tiền mỗi tháng đã gồm mức sàn $10 và chưa trừ mức giảm −$50 cho mỗi người phụ thuộc. Ví dụ: AGI $60,000 → 5% → $250/tháng; $100,000 → 9% → $750/tháng; $120,000 → 10% → $1,000/tháng.
Sau đó có hai điều chỉnh:
- − $50 cho mỗi người phụ thuộc trên khoản trả hàng tháng (người phụ thuộc là người bạn kê khai trên tờ khai thuế)
- Mức sàn $10/tháng — khoản trả không bao giờ thấp hơn mức này, dù thu nhập hay số người trong gia đình là bao nhiêu
Vợ chồng khai chung? Khoản trả dùng AGI cộng cả hai. Khai riêng? Chỉ AGI của riêng bạn được tính.
Ba điều RAP làm mà SAVE không làm
- Miễn lãi chưa trả. Nếu khoản trả đúng hạn của bạn thấp hơn lãi đang phát sinh, chính phủ không tính phần chênh. Dư nợ không tăng (lãi không bị cộng vào gốc).
- Khoản bù gốc. Khi khoản trả đúng hạn làm giảm gốc còn nợ dưới $50, Bộ Giáo dục (ED) giảm gốc thêm một khoản bằng số nhỏ hơn giữa $50 và khoản trả tháng đó, trừ phần gốc mà khoản trả của bạn đã trang trải (34 CFR 685.209(o)(2)). Khoản trả $10 chỉ đủ trả lãi vẫn được bù $10, không phải một mức cố định $50.
- Xóa nợ sau 30 năm. Số dư còn lại sau 360 kỳ trả đủ điều kiện được xóa.
Ai đủ điều kiện — và ai phải dùng
- Mọi người vay Direct Loan (vay trực tiếp) liên bang đều dùng được RAP.
- Khoản vay mới (giải ngân lần đầu từ ngày 1 tháng 7 năm 2026 trở đi): RAP là lựa chọn theo thu nhập duy nhất. Không có lựa chọn IBR.
- Khoản vay cũ hơn (trước ngày 1 tháng 7 năm 2026): bạn chọn giữa RAP và IBR. IBR không còn yêu cầu khó khăn tài chính một phần để ghi danh.
- Người vay SAVE, PAYE (trả khi có thu nhập) và ICR (trả nợ tùy theo thu nhập): các kế hoạch đó đang được thu hẹp dần. Bạn phải chuyển trước ngày 1 tháng 7 năm 2028 — nếu không, bạn được tự động ghi danh vào RAP.
Câu hỏi thường gặp về RAP
Câu hỏi thường gặp về RAP
RAP là kế hoạch trả nợ theo thu nhập mới của liên bang cho năm 2026. Đây là cách nó hoạt động — khoản trả, điều kiện, và việc xóa nợ sau 30 năm — bằng lời dễ hiểu.
Hướng dẫn này được lập như thế nào
Do ban biên tập RAP vs IBR viết (độc lập; chưa đăng tên tác giả). Công thức theo 34 CFR 685.209 và One Big Beautiful Bill Act (P.L. 119-21) §80503, đối chiếu với CRS IF13075. Chi tiết chuẩn nghèo và chương trình theo HHS (Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh) tại 91 FR 1797, và theo hướng dẫn của Bộ Giáo dục. Cập nhật lần cuối: September 29, 2026. Lưu ý: chỉ để tham khảo — không phải tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính, và không phải hướng dẫn chính thức của Bộ Giáo dục.
34 CFR 685.209OBBBA §80503HHS 2026CRS IF13075
Repayment Assistance Plan (RAP):là gì và hoạt động ra sao
RAP là kế hoạch trả nợ theo thu nhập mới của liên bang cho năm 2026. Đây là cách nó hoạt động — khoản trả, điều kiện, và việc xóa nợ sau 30 năm — bằng lời dễ hiểu.