RAP는 새 연방 소득 기반 학자금 상환 제도예요(2026년 7월 1일 시행). 월 납부액은 전체 AGI의 1%–10% 구간이고, 최소 $10, 피부양자 1명당 $50 감액, 내지 못한 이자 면제, 갚은 원금이 $50 미만일 때의 원금 매칭, 30년 탕감이 있어요.
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안내 · September 29, 2026 업데이트
Repayment Assistance Plan(RAP, 상환 지원 제도): 무엇인가, 어떻게 작동하나요
RAP는 2026년의 새 연방 소득 기반 학자금 상환 제도예요. 납부액, 자격, 30년 탕감을 쉬운 말로 설명해요.
짧은 답
Repayment Assistance Plan(RAP)는 One Big Beautiful Bill Act(2025년 연방 종합법안)로 만들어진 새 연방 소득 기반 상환 제도이고, 2026년 7월 1일부터 적용돼요. 월 납부액은 조정총소득(AGI) 전체의 구간별 비율(1%–10%)이고, $10/월보다 적어지지 않아요. 내지 못한 이자는 면제돼요. 제때 낸 납부로 줄어든 원금이 $50보다 적으면 교육부가 원금을 매칭해요. 남은 잔액은 30년 뒤에 탕감돼요.
1분 안에 내 숫자를 보세요. RAP와 IBR(Income-Based Repayment, 소득 기준 상환) 비교는 여기서 하세요. RAP 대 IBR 계산기 →
RAP 납부액의 계산 방법
연간 납부액은 가장 최근 세금 신고의 전년도 AGI(조정총소득)을 기준으로 해요. 비율은 그 AGI 전체에 적용되고(34 CFR 685.209(b)(2)), $10,000 구간마다 1%포인트씩 올라요.
| AGI(조정총소득, 전년도 신고) | 연간 납부액 | ≈ 월 |
|---|---|---|
| $10,000 이하 | $120 | $10 |
| $10,001–$20,000 | AGI의 1% | $10.00–$16.67 |
| $20,001–$30,000 | AGI의 2% | $33.34–$50.00 |
| $30,001–$40,000 | AGI의 3% | $75.00–$100.00 |
| $40,001–$50,000 | AGI의 4% | $133.34–$166.67 |
| $50,001–$60,000 | AGI의 5% | $208.34–$250.00 |
| $60,001–$70,000 | AGI의 6% | $300.01–$350.00 |
| $70,001–$80,000 | AGI의 7% | $408.34–$466.67 |
| $80,001–$90,000 | AGI의 8% | $533.34–$600.00 |
| $90,001–$100,000 | AGI의 9% | $675.01–$750.00 |
| $100,000 초과 | AGI의 10% | $833.34+ |
각 비율은 그 구간의 AGI 전체에 적용돼요(34 CFR 685.209(b)(2)). 구간 하한을 넘는 금액에만 적용되는 것은 아니에요. 월 금액에는 $10 하한이 들어 있고, 피부양자 1명당 −$50 감액은 빠져 있어요. 예시: AGI $60,000 → 5% → $250/월, $100,000 → 9% → $750/월, $120,000 → 10% → $1,000/월.
그다음 두 가지 조정이 적용돼요.
- 월 납부액에서 피부양자 1명당 $50을 빼요(피부양자는 세금 신고에서 공제하는 사람이에요)
- $10/월 하한. 소득이나 가족 수와 관계없이 이 금액 아래로 내려가지 않아요
부부 합산 신고인가요? 납부액은 합산 AGI를 써요. 따로 신고하나요? 본인 AGI만 계산돼요.
SAVE(Saving on a Valuable Education, 교육비 절감 상환)에는 없고 RAP에만 있는 세 가지
- 내지 못한 이자를 면제해요. 제때 낸 납부액이 쌓이는 이자보다 적으면, 그 차액은 청구되지 않아요. 잔액은 늘지 않아요(역상각이 없어요).
- 원금 매칭. 제때 낸 납부로 줄어든 잔여 원금이 $50보다 적으면, 교육부(ED)가 원금을 더 줄여요. 줄이는 금액은 $50과 그달 납부액 중 더 적은 쪽에서, 그 납부가 이미 갚은 원금을 뺀 금액이에요(34 CFR 685.209(o)(2)). 이자만 갚는 $10 납부의 매칭은 $50이 아니라 $10이에요.
- 30년 탕감. 적격 납부 360회 뒤에 남은 잔액은 탕감돼요.
누가 쓸 수 있고, 누가 써야 하나요
- 연방 직접 대출(Direct Loan) 대출자라면 누구나 RAP를 쓸 수 있어요.
- 신규 대출(2026년 7월 1일 또는 그 이후 처음 지급): 소득 기반 선택은 RAP뿐이에요. IBR은 없어요.
- 이전 대출(2026년 7월 1일 전): RAP와 IBR 중에서 골라요. IBR은 가입에 부분적 재정적 어려움이 더 이상 필요하지 않아요.
- SAVE, PAYE(소득 비례 상환), ICR(소득 연계 상환) 대출자: 그 제도들은 단계적으로 끝나요. 2028년 7월 1일까지 전환해야 하고, 그렇지 않으면 RAP에 자동으로 가입돼요.
RAP 자주 묻는 질문
RAP 자주 묻는 질문
RAP는 2026년의 새 연방 소득 기반 학자금 상환 제도예요. 납부액, 자격, 30년 탕감을 쉬운 말로 설명해요.
이 안내를 만든 방법
RAP vs IBR 편집팀이 썼어요(독립적이며, 아직 이름을 올린 작성자는 없어요). 공식은 34 CFR 685.209와 One Big Beautiful Bill Act (P.L. 119-21) §80503을 따르고, CRS IF13075와 대조했어요. 빈곤선과 제도 세부 사항은 HHS(91 FR 1797)와 미국 교육부 안내를 따라요. 마지막 업데이트: September 29, 2026. 고지: 정보 제공용이며, 법률·세금·재정 조언이 아니고, 교육부의 공식 안내도 아니에요.
34 CFR 685.209OBBBA §80503HHS 2026CRS IF13075